【案例】
２００７年１月，慈溪市某私营企业主马某将其自有资金８０万元分别借给慈溪市某机械有限责任公司（以下简称某机械公司）、刘某，其中借给某机械公司５０万元，约定月利率１。５％；借给刘某３０万元，约定月利率２。５％。一年后马某除收回本金外，获得利息收入１８万元。马某见有利可图，遂于２００８年２月用企业厂房向中国建设银行慈溪支行抵押贷款５００万元，将获得的贷款借给宁波市某进出口公司，约定年利率２０％，半年后周某获得利息差３０余万元。２００８年８月底，马某因与其他人债务纠纷，被发现存在高利贷和高利转贷行为，遭举报后被公安机关以涉嫌非法经营罪和高利转贷罪被拘留。
【评析】
此案中，周某都是通过向外借贷收取利息或利息差来谋取利益，但是在法律行为的性质上，则因为资金的来源和收取利率的高低的不同，行为的性质与合法性则大相径庭。
１、马某将自有资金５０万借给某机械公司获得９万元利息的行为，属于合法的民间借贷行为。所谓民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。符合此法律规定的行为，是合法的民间借贷行为，受法律保护。
２、马某将自有资金３０万元借给刘某获得９万元利息的行为，属于高利贷行为，超过法律规定利率的利息所得不受法律保护。但是此行为是否构成非法经营罪呢？有人认为放高利贷违反了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院〔１９９８〕第２４７号令）和《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》（银发〔２００２〕３０号），违反了国家的金融监管制度，扰乱了国家金融市场的准入、竞争、交易等秩序，不仅会损害国家的金融市场秩序，而且会损害国家经济的发展，因此应该要给予刑事惩罚。公诉机关对民间高利贷行为习惯于以《刑法》第二百二十五条第（四）项指控为非法经营罪。但是从我国法律规定来看，高利贷行为因该仅仅是一种违法行为，而不是犯罪。因为《中华人民共和国刑法》第２２５条关于非法经营罪的规定、最高人民检察院和公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第７０条对非法经营罪的认定尺度作的详细说明，均未涉及高利贷行为，根据“法无明文规定不处罚”的罪刑法定原则，应不构成非法经营罪。
３、马某从银行贷款并转带给他人谋取高利息差的行为，依法构成高利转贷罪。《中华人民共和国刑法》第１７５条规定：“以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下……”违法所得数额较大，是指个人高利转贷，违法所得数额在５万元以上；单位高利转贷，违法所得数额在１０万元以上的；或虽未达到前述标准，但因高利转贷受过行政处罚２次以上。此案中马某从银行贷款５００万元，高息贷给他人后获利３０余万元，数额较大，依法构成高利转贷罪。
目前，受全球金融风暴的影响，中小企业普遍出现融资困难，而民间借贷正好可以一定程度上解决银行金融机构借贷难的困境。日前，由中国人民银行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。由此可以看出，民间借贷将纳入专门法律规制的轨道，民间借贷将大规模发生。但是，无论是企业，还是个人，在进行民间借贷行为的时候，一定要注意区分合法的民间借贷、违法的高利贷和高利转贷罪这三者之间的界限，自觉遵守法律规定，避免违法行为，在资本借贷中注重保护自己的合法权益。
另外，值得提醒的是，以下是几种典型的违法行为：（１）企业以借贷名义向职工非法集资。（２）企业以借贷名义向社会非法集资。（３）企业以借贷名义向社会公众发放贷款。（４）其他违反法律、行政法规的借贷行为。
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